PlafondRetraite v1.34
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📉 Courbe de dépenses — la rente cible selon l'âge

La simulation vise une rente nette constante en dollars d'aujourd'hui. La courbe de dépenses module cette cible selon l'âge : les dépenses réelles des retraités baissent avec les années (moins de voyages et de sorties), un profil documenté par David Blanchett (« retirement smile »). Deux façons de la décrire : des paliers par tranche d'âge, ou une équation logistique qui fait glisser la cible en continu vers vos dépenses essentielles. Une cible qui baisse en fin de vie libère du capital : la rente maximale soutenable monte.

Le mot « smile » désigne les deux moitiés de la courbe : une baisse au fil des années, puis une remontée en toute fin de vie, quand arrivent les soins. Le mode paliers l'a d'origine (retour à 100 % à 90 ans) ; le mode logistique l'obtient par son terme R, facultatif.

⭐ Dans les deux modes, le déclin ne porte que sur la partie non essentielle de la cible : votre logement, votre épicerie et vos assurances ne baissent pas parce que vous vieillissez. Les deux modes sont donc la même équation, avec une forme différente — D(a) = E + (D₀ − E) × forme(a), en escalier pour l'un, en courbe continue pour l'autre.

Ce qui ne baisse jamais : logement, épicerie, assurances, services publics, santé. E vaut pour les deux modes : c'est la part de votre cible que le déclin ne touche pas, et donc le niveau sous lequel elle ne descend jamais. Un facteur de 0.70 sur une rente de 60 000 $ avec E = 50 000 $ ne vise pas 42 000 $ mais 57 000 $ — il coupe 30 % des 10 000 $ qui restent, pas 30 % de l'épicerie.

Le défaut de 30 000 $ vient des dépenses des ménages québécois de 65 ans et plus (Statistique Québec, 2021) : logement 11 148 $ + alimentation 6 965 $ + transport 5 811 $ = 23 924 $, soit environ 28 500 $ d'aujourd'hui, arrondis pour tenir la santé. C'est un montant de ménage — un couple partage son logement, ses essentiels ne sont donc pas le double de ceux d'une personne seule (compter plutôt ~42 000 $). À titre de repère indépendant, le « revenu viable » de l'IRIS pour 2026 va de 33 249 $ à 44 780 $ pour une personne seule selon la ville, mais il comprend délibérément une marge (restaurant, culture, épargne d'urgence) qui n'a rien d'incompressible.

Paliers par tranche d'âge

D(a) = E + (D₀ − E) × f(a)   ·   f = les quatre facteurs ci-dessous

Quatre facteurs constants appliqués à la partie non essentielle de la cible (1.0 = pas de réduction) ; à 90 ans, le facteur revient à 100 % (soins, dépendance) — c'est la remontée du « smile », que ce mode a d'origine.

Équation logistique

D(a) = E + (D₀ − E) × σ(a)/σ(a₀) + R × τ(a)
σ(a) = 1/(1 + ek·(a−m))  ·  τ(a) = 1/(1 + e−k₂·(a−m₂)), ramené à 0 en a₀

Même équation que les paliers, avec une forme continue au lieu d'un escalier : la cible glisse de la rente pleine D₀ (à l'âge du début du décaissement, a₀ = 59 ans) vers le niveau E saisi plus haut. m est l'âge où la baisse est la plus rapide : le sommet de la parabole de Blanchett se situe vers 78 ans.

Remontée de fin de vie (facultative)

Le déclin seul ne fait que la moitié du « smile » : les dépenses des dernières années remontent (soins, aide à domicile, hébergement). R est le montant annuel de cette remontée, en dollars d'aujourd'hui, qui s'ajoute au plancher E — laissé à 0, la courbe reste strictement décroissante, comme avant. La remontée vaut exactement 0 à a₀ : votre rente de départ garde son sens.

Aperçu

Paliers par tranche d'âge Équation logistique
Survolez le graphique pour lire la cible à chaque âge.

Cible en % de la rente pleine D₀, selon l'âge. Pour la courbe logistique, l'aperçu prend D₀ ≈ 60 000 $ d'aujourd'hui (votre rente maximale courante) — le moteur recalcule le ratio E/D₀ avec la rente réelle de chaque scénario.

Code source et documentation : gitlab.com/ydastous/plafondretraite.
Outil fourni « tel quel », sans aucune garantie. Les projections sont des estimations à titre informatif et ne constituent ni un conseil financier, fiscal ou juridique. L'auteur décline toute responsabilité quant à l'usage qui en est fait ou aux décisions prises sur cette base.